대출금 상환 방식 1 - 원금만기일시상환 계산법

대출금 상환 방식

은행의 대출금 상환 방식에는 크게 세가지 종류가 있습니다.

 

1. 원금만기일시상환

2. 원금균등상환

3. 원리금균등상환

 

상품에 따라 3년 정도의 거치기간을 두기도 하고, 그 외에 체증식 원리금 상환(뒤로 갈수록 이자 부담이 쎄지는 방식)도 있습니다.

 

사람에 따라 대출 심사 과정에 대해서는 많이 신경을 쓰는데 막상 대출 상환계획에 대해서는 좀 등한시 하는 사람도 있습니다. 아마 은행에서 대출 심사가 통과되면 담당자들이 빠르게 설명하고 지나가는(도장 찍을게 많아서?) 이유도 약간은 있지 않을까 싶습니다.

 

은행에서 대출 승인이 되면 나머지는 서류 작성만 한가득이고 차주 입장에는 이제 빨리 대출을 받아서 잔금 지급 등 해야할 일이 바쁘니까 담당 직원을 푸시하는 손님들도 있지요. 은행 측도 상환 방식은 이미 대출 받으러 오기 전에 알아서 계획하고 여기서는 상품을 선택만 하는 것이니까 길게 이야기할 필요가 없습니다.

 

그렇지만 상환방식에 따라 미래 현금에 큰 차이가 나기 때문에 아이디어는 가지고 있는게 좋습니다.

 

이번 포스팅에서는 원금만기일시상환의 계산법을 알아보겠습니다.

 

원금만기일시상환

원금만기일시상환 - 용어가 좀 긴데 원금만기, 만기일시로 줄여서 부를 수 있습니다. 한 마디로 대출 기간이 끝나면 나중에 원금을 일시불로 갚겠다. 대출 기간 중에는 이자만 납입하겠다는 말입니다.

 

예를 들면 1억원을 10년 원금만기 3%이면 총 이자비용은 3천만원입니다. (1년에 300만원 10년 3천만원) 매월 내야하는 금리는 0.25%로 25만원입니다. 이 상환 방식은 10년 간 매월 25만원을 이자로 납입합니다. 그리고 10년 만기가 되면 원금 1억원을 일시에 상환합니다. 이해하기 쉬운 방식입니다.

약간의 잡설로 대출에서 10년이란 세월은 참 미래가 한치앞도 모르는데 10년 후 이 사람이 돈을 갚을지 어떻게 알까요? 모르기 때문에 10년이면 보통 담보대출, 즉 부동산 담보대출이 대부분이 됩니다. 만기가 10년이라 하지만 상품에 따라 10년 만기에 2-3년마다 계약 연장을 하는 방식도 있는데 고정금리가 변동금리로 바뀌기도 하고 여러가지 상품이 있으니 실제 대출은 금융기관의 담당과 충분히 상담하는게 좋습니다.

 

원금만기 일시상환 방식은 대출기간 동안은 이자 내면 되기 때문에 월 납입금에 부담이 가장 적지만 위 세종류 상환방식 중에 가장 이자 비용을 많이 부담합니다. 예를 들어서 같은 조건으로 원금 균등상환 방식을 하면 총 이자비용이 2분의1로 줄어든은 1513만원이 나옵니다. 10년간 1500만원은 상당한 차이입니다. 1년에 150만원을 더 내는 거지요. 대출금이 높을 수록 이율이 높을수록 더 늘어나고 요즘같이 금리 상승기에 변동금리 상품은 상당히 부담이 늘어납니다.

 

은행으로써는 담보가 확실하면 원금만기가 가장 수익률이 좋습니다. 이런 경우 목돈이 생기면 중도상환을 할 수 있는데 은행 수수료가 나가기 때문에 상품 선택시 잘 알아보는게 좋습니다.

 

계산법은 다음과 같습니다.

 

총 이자비용 = 대출원금 * 대출금리 * 기간

 

 

우리은행 등 온라인 대출금리 계산기를 참고합니다. 은행 계산기는 일단위 계산으로 나와서 일반 월단위 계산과 조금 차이가 있습니다. 실제로 이자납입은 일단위 계산되서 월에 1회 나옵니다. 28일인 달과 31일인 달의 월 납입액이 다릅니다. 그래서 같은 1년이라도 끄트머리에 따라 약간의 차이가 있을 수 있습니다.

 

금융계산기|원금만기/원금균등/원리금균등상환

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